Le crédit relais est un dispositif méconnu du grand public mais qui peut s’avérer très utile dans certaines situations. Il permet en effet d’acheter un nouveau bien immobilier avant d’avoir vendu son ancien logement, en garantissant la transition financière entre les deux opérations. Dans cet article, nous allons vous dévoiler tous les aspects de cette solution et vous expliquer comment l’utiliser au mieux pour financer votre projet immobilier.
Qu’est-ce qu’un crédit relais?
Le crédit relais est un type de prêt immobilier à court terme, généralement accordé pour une durée de 12 à 24 mois. Il est destiné aux personnes qui souhaitent acheter un nouveau logement sans attendre d’avoir vendu leur ancienne résidence. Le principe est simple : la banque avance une partie du prix de vente estimé du bien à vendre, que l’emprunteur utilise ensuite pour financer l’achat du nouvel appartement ou maison. Une fois que la vente définitive est réalisée, le montant emprunté doit être remboursé à l’établissement prêteur.
Comment fonctionne le crédit relais?
Pour accorder un crédit relais, la banque va évaluer la valeur de votre bien immobilier actuel et déterminer le montant qu’elle peut vous avancer pour financer votre nouvel achat. Ce montant, appelé avance sur le prix de vente, correspond généralement à 50-80% de la valeur estimée du bien à vendre. La banque prend en compte plusieurs facteurs pour déterminer cette avance, notamment le prix de vente estimé, la durée prévue de mise en vente et les conditions du marché immobilier.
Une fois l’avance sur le prix de vente obtenue, vous pouvez l’utiliser pour financer votre nouveau logement. Durant cette période, vous n’aurez généralement pas à rembourser le capital emprunté, mais seulement les intérêts liés au crédit relais. À noter que ces intérêts peuvent être réglés mensuellement ou intégrés au capital et remboursés en une seule fois lors de la vente du bien.
Les avantages et inconvénients du crédit relais
Le crédit relais présente plusieurs avantages pour les emprunteurs :
- Il permet d’acheter un nouveau bien immobilier sans attendre d’avoir vendu son ancien logement, ce qui facilite la transition entre les deux résidences.
- La durée du prêt est courte (12 à 24 mois), ce qui limite le coût total des intérêts.
- Le montant emprunté est basé sur la valeur estimée du bien à vendre, ce qui permet d’emprunter un montant important pour financer son nouvel achat.
Toutefois, le crédit relais comporte également quelques inconvénients :
- Il engendre des frais supplémentaires (frais de dossier, intérêts) par rapport à un crédit immobilier classique.
- Le montant emprunté doit être remboursé rapidement, dès que le bien est vendu. Cela peut poser problème si la vente prend plus de temps que prévu ou si le prix de vente est inférieur à l’estimation initiale.
- Le crédit relais peut créer une situation de surendettement si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son bien dans les délais impartis.
Comment obtenir un crédit relais?
Pour bénéficier d’un crédit relais, vous devez d’abord contacter votre banque ou un courtier en prêt immobilier. Ces professionnels étudieront votre situation financière et vous aideront à monter un dossier solide pour obtenir l’accord de la banque. Voici les principales étapes pour obtenir un crédit relais :
- Faire estimer la valeur de votre bien immobilier actuel par un professionnel (agent immobilier, notaire, etc.).
- Déterminer le montant du crédit relais dont vous avez besoin pour financer votre nouvel achat.
- Rassembler les documents nécessaires pour constituer votre dossier (justificatifs de revenus, estimation du bien à vendre, compromis de vente du nouveau logement, etc.).
- Déposer votre demande auprès de la banque ou du courtier en prêt immobilier.
- Obtenir l’accord de la banque et signer l’offre de prêt.
Il est important de bien préparer votre demande et de fournir des éléments convaincants pour rassurer la banque sur votre capacité à rembourser le crédit relais dans les délais impartis.
Les alternatives au crédit relais
Si vous ne souhaitez pas recourir au crédit relais pour financer votre projet immobilier, plusieurs alternatives sont possibles :
- La vente avec faculté de rachat : vous vendez votre bien à un investisseur qui vous accorde une option d’achat pour le racheter ultérieurement. Cette solution est intéressante si vous avez besoin de liquidités rapidement.
- Le prêt achat-revente : il s’agit d’un crédit immobilier classique qui inclut le remboursement anticipé du prêt en cours sur l’ancien logement. Cette solution est adaptée si vous avez déjà trouvé un acquéreur pour votre bien actuel.
- La location de votre ancien logement : en louant votre bien, vous percevez des revenus locatifs qui peuvent vous aider à financer l’achat du nouveau logement. Toutefois, cela peut compliquer la gestion de votre patrimoine immobilier et engendrer des contraintes fiscales.
Le choix entre ces différentes options dépendra de votre situation personnelle, de vos priorités et de la conjoncture du marché immobilier. N’hésitez pas à consulter un conseiller en financement immobilier pour étudier les solutions les plus adaptées à votre projet.
Le crédit relais est une solution intéressante pour faciliter l’achat d’un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de son ancien logement. Il permet d’emprunter une partie du prix de vente estimé du bien à vendre et de rembourser ce montant une fois la vente réalisée. Toutefois, il convient de bien préparer sa demande et d’évaluer les risques liés à ce type de financement, notamment en cas de délai de vente plus long que prévu ou de prix de vente inférieur à l’estimation initiale.